Wyobraź sobie, że rzucasz pracę albo po prostu kończy ci się umowa… i nagle okazuje się, że ta polisa na życie, którą miałeś przez lata, przestaje cię chronić. No i tu zaczyna się cała zabawa. Bo masz raczej mało czasu, żeby coś z tym zrobić — dokładnie trzy miesiące na opłacenie pierwszej składki, jeśli chcesz zachować pełną ochronę z polisy grupowej bez okresu karencji. Tak przynajmniej wynika z warunków indywidualnej kontynuacji, które stosują najwięksi ubezpieczyciele na życie. I co ważne — kontynuacja grupowego ubezpieczenia na życie po rozwiązaniu umowy o pracę nie dzieje się sama z siebie. Musimy zawrzeć nową, indywidualną umowę.
Dotyczy to w sumie milionów ludzi, którzy przez lata płacili składkę potrącaną wprost z pensji, nawet o tym specjalnie nie myśląc. A potem odchodzimy z firmy i… ochrona z polisy grupowej po prostu wygasa. Dlatego ubezpieczyciele dają nam taką opcję jak przejście na umowę indywidualnie kontynuowaną — czyli taką, w której to my sami stajemy się płatnikiem.
Trzy miesiące decydują o karencji
Najważniejszy jest tu termin opłacenia składki. PZU w materiale dla klientów mówi to wprost: karencji nie będzie, „jeśli pierwszą składkę zapłacisz w ciągu 3 miesięcy od zakończenia ubezpieczenia grupowego” — wtedy ubezpieczenie kontynuowane rusza od razu z pełną ochroną.
Ale jak składka wpłynie dopiero w czwartym, piątym albo szóstym miesiącu, to ubezpieczyciel zastosuje karencję. W praktyce to taki okres, w którym mimo że masz opłaconą polisę, świadczenie jeszcze ci się nie należy. Trochę bez sensu, ale tak to działa. W PZU karencja przy śmierci ubezpieczonego albo członka rodziny wynosi 6 miesięcy, a przy urodzeniu dziecka — 9 miesięcy.
Plusem tego całego rozwiązania jest to, że nie ma żadnych badań lekarskich. Umowę można zawrzeć w każdym wieku, niezależnie od stanu zdrowia. I to akurat jest spora różnica względem zwykłej polisy indywidualnej, gdzie ubezpieczyciel ocenia ryzyko i spokojnie może odmówić ochrony starszemu klientowi.
Co realnie zmienia się w polisie
Sama nazwa potrafi nieźle namieszać w głowie. Portal Subiektywnie o finansach opisał przypadek czytelniczki, której mąż po przejściu na kontynuację stracił większość dodatkowych świadczeń. „W polisie, którą dostał, jest tylko suma ubezpieczenia 10.000 zł, bez dodatkowych świadczeń” — czytamy w opisie tej sprawy.
W polisie grupowej w pracy obowiązywała suma 10.000 zł, ale z dodatkowymi świadczeniami, które sięgały nawet 30.000 zł. A po zmianie umowy odpadły wypłaty m.in. na urodzenie dziecka i z tytułu śmierci rodziców. „Kontynuowana jest głównie składka” — tak podsumowała to czytelniczka portalu. I w sumie celnie, bo dokładnie o to chodzi.
Sami ubezpieczyciele zresztą zaznaczają, że zakres ochrony może się różnić od tego grupowego. PZU pisze, że w umowie indywidualnie kontynuowanej „chronimy życie ubezpieczonego i jego bliskich” i wypłaca świadczenie m.in. w razie śmierci małżonka, rodzica czy teścia. Tyle że konkretny katalog zdarzeń zależy raczej od warunków tej poprzedniej umowy.
A składka po przejściu na kontynuację? Zwykle albo rośnie, albo zostaje mniej więcej na podobnym poziomie — i to mimo że ochrona jest węższa. Wcześniej część kosztu pokrywał pracodawca albo po prostu działał efekt grupy. Teraz całość spada na nas.
Na co zwrócić uwagę przed podpisem
Decyzję trzeba podjąć szybko, bo każdy miesiąc zwłoki przybliża nas do karencji. Zanim odejdziesz z firmy, warto poprosić ubezpieczyciela o ofertę kontynuacji i porównać sumę ubezpieczenia oraz listę zdarzeń z tym, co masz w dotychczasowej polisie. A dla osób po pięćdziesiątce, którym trudno o nową umowę bez badań, gwarancja zawarcia bywa argumentem, który przeważa szalę — podobny dylemat opisaliśmy zresztą przy ochronie życia po pięćdziesiątce.
Warunki indywidualnej kontynuacji każdy zakład publikuje w ogólnych warunkach ubezpieczenia, więc da się to sprawdzić. Pełną listę produktów i zasad PZU udostępnia na stronie o ubezpieczeniu indywidualnie kontynuowanym. Wniosek o kontynuację składamy u dotychczasowego ubezpieczyciela, a pierwszą składkę… no właśnie, trzeba opłacić w ciągu trzech miesięcy od zakończenia ochrony grupowej.
Najczęstsze pytania
Ile mam czasu na kontynuację ubezpieczenia grupowego po odejściu z pracy?
Masz 3 miesiące od zakończenia ochrony grupowej na opłacenie pierwszej składki, żeby uniknąć karencji i utrzymać pełną ochronę bez przerwy. Jeśli pierwsza wpłata nastąpi po tym terminie, ale nie później niż w 6. miesiącu, ubezpieczyciel zastosuje karencję.
Czy kontynuacja polisy grupowej wymaga badań lekarskich?
Nie — przejście na ubezpieczenie indywidualnie kontynuowane nie wymaga żadnych badań lekarskich ani oceny stanu zdrowia. To jedna z głównych zalet tego rozwiązania w porównaniu z nową polisą indywidualną, gdzie ubezpieczyciel może odmówić zawarcia umowy.
Ile wynosi karencja przy kontynuacji ubezpieczenia grupowego PZU?
Według warunków PZU karencja przy śmierci ubezpieczonego lub członka rodziny wynosi 6 miesięcy, a przy urodzeniu dziecka — 9 miesięcy. Karencja pojawia się tylko wtedy, gdy pierwsza składka zostanie opłacona po upływie 3 miesięcy od zakończenia ubezpieczenia grupowego.
Czy zakres ochrony zmienia się po przejściu na kontynuację polisy grupowej?
Tak, zakres ochrony może być istotnie węższy — w praktyce mogą odpaść świadczenia dodatkowe, takie jak wypłaty za urodzenie dziecka czy śmierć rodziców lub teściów, które były dostępne w polisie firmowej. Konkretny katalog zdarzeń objętych ochroną zależy od warunków poprzedniej umowy grupowej i oferty danego ubezpieczyciela.
Kiedy warto zdecydować się na kontynuację grupowego ubezpieczenia na życie?
Kontynuacja jest szczególnie opłacalna dla osób po 50. roku życia, którym trudno zawrzeć nową polisę indywidualną bez badań lekarskich lub które mają problem zdrowotny mogący skutkować odmową ochrony. Warto ją rozważyć też wtedy, gdy nowe oferty rynkowe są droższe lub niedostępne, mimo że zakres kontynuowanej polisy może być węższy niż w umowie grupowej.
Jak złożyć wniosek o kontynuację ubezpieczenia grupowego po rozwiązaniu umowy o pracę?
Wniosek o kontynuację składa się bezpośrednio u dotychczasowego ubezpieczyciela grupowego, czyli tego samego, który obsługiwał polisę firmową. Warunki i formularz wniosku ubezpieczyciel publikuje w ogólnych warunkach ubezpieczenia, a pierwszą składkę należy opłacić w ciągu 3 miesięcy od zakończenia ochrony grupowej.
Źródła
Marcin Lemański — redaktor wsypa.pl. Pisze o finansach, emeryturach, świadczeniach i zdrowiu osób 50+. Materiały opiera na oficjalnych źródłach (ZUS, KRUS, NFZ, Ministerstwo Zdrowia, URE) i weryfikuje przed publikacją.
Więcej artykułów autora →Tagi: #indywidualna kontynuacja #ochrona ubezpieczeniowa #polisa grupowa #PZU #ubezpieczenie na życie